jak ubezpieczyc dom
28
Mar
2018
Jak wybrać ubezpieczenie domu?

Dom lub mieszkanie to często jedyny majątek, jaki posiadamy, bo poza nim nie mamy zazwyczaj zbyt wielu oszczędności. Przeciętna polska rodzina ma odłożone zaledwie 8,6 tys. zł*. W razie zalania czy pożaru, to nie wystarczy, by odtworzyć to, co gromadziliśmy przez lata i by wyremontować dom lub mieszkanie. Jak wybrać ubezpieczenie domu lub mieszkania?

Co trzeba zrobić, by dobrze ubezpieczyć mieszkanie? Najpierw trzeba dokonać podsumowania, co mamy, które rzeczy są istotne dla twojego życia, co jest szczególnie cenne i trudne do odtworzenia. Ubezpieczenie mieszkania to zaledwie kilkaset złotych w ciągu roku, czyli koszt jednego średniej klasy zamka do drzwi, a polisa chroni cię nie tylko w razie włamania.

Co obejmuje polisa mieszkaniowa?

Polisa mieszkaniowa jest polisą dobrowolną, tym samym możesz decydować, co zostanie ubezpieczone i od  jakich ryzyk. Wybierając umowę ubezpieczenia pamiętaj o tym, że do codziennego funkcjonowania potrzebujesz nie tylko domu albo mieszkania rozumianych jako nieruchomości, ale także mebli, sprzętu RTV i AGD, komputera, garnków, odzieży, widelców i łyżek.

W polisie mieszkaniowej elementy majątku pogrupowane są najczęściej w następujące zbiory:

  • budynki i budowle – np. budynek jednorodzinny, altana, pergola, chodniki, budynek gospodarczy oraz ogrodzenie;
  • stałe elementy – np. biały montaż, kuchnia zrobiona na wymiar wraz z wmontowanym w nią sprzętem AGD, kafle i glazura, parkiety, podwieszane sufity wraz z oświetleniem oraz garderoba;
  • ruchomości –  np. meble, wolnostojący sprzęt RTV/AGD, wyposażenie kuchni i łazienki, odzież i obuwie

Jak wybrać ubezpieczenie domu? Określ zagrożenia, które musisz wziąć pod uwagę

Określiłeś już swój majątek – ruchomości i nieruchomości? Zastanów się, jakie zagrożenia musisz wziąć pod uwagę.

Statystycznie zakłady ubezpieczeń wypłacają największą liczbę odszkodowań z tytułu szkód spowodowanych przez zalania, których źródłem są awarie sieci wodno-kanalizacyjnych i centralnego ogrzewania, a także nieszczelne dachy.

Najbardziej dotkliwe szkody pod względem rozmiaru powodują natomiast pożary i eksplozje. Działanie ognia jest o tyle niszczące, że przyczyną szkód są nie tylko płomienie, ale także wysoka temperatura i dym. Zniszczenia powoduje także akcja gaśnicza. Po takim zdarzeniu może się zdarzyć, że cały majątek będzie nadawać się do wymiany.

Weź pod uwagę to, że gospodarstwa domowe są coraz bardziej wrażliwe na awarie sieci elektrycznej oraz przepięcia powodowane przez wyładowania atmosferyczne. Jedno takie zdarzenie może spowodować jednoczesne uszkodzenie telewizora, komputera, płyty grzewczej, lodówki i oświetlenia.

Dotkliwe straty może spowodować powódź. Jeżeli budynek znajduje się w pobliżu rzeki lub innego cieku wodnego, umowa powinna obejmować to ryzyko ochroną ubezpieczeniową.

Innym zjawiskiem, które powoduje masowe zniszczenia budynków są silne wiatry. Chodzi zarówno o orkany występujące późną jesienią i zimą, jak i wichury towarzyszące burzom letnim.

Istotnym zagrożeniem mogą być też potencjalni złodzieje. W przypadku, gdy w miejscu ubezpieczenia znajdują się przedmioty o wysokiej wartości i często zdarza się, że nikogo nie ma w domu (przecież większość z nas codziennie wychodzi do pracy i innych zajęć!) powinieneś założyć pewne prawdopodobieństwo, że ktoś podczas twojej nieobecności niestety dokona kradzieży z włamaniem.

Produkty ubezpieczeniowe są różnie skonstruowane pod względem oferowanego zakresu ochrony ubezpieczeniowej. Jedne zapewniają ochronę od wszystkich ryzyk (przy czym pamiętaj, że w każdych ogólnych warunkach określone są wyłączenia z zakresu ochrony), inne składają się z zakresu podstawowego, do  którego można dokupić dodatkowo kolejne ryzyka.

Suma ubezpieczenia

Suma ubezpieczenia to granica odpowiedzialności ubezpieczyciela. Prawidłowe jej określenie to kluczowa kwestia dla możliwości odtworzenia majątku w razie wystąpienia szkody. Jeśli masz dom, oszacuj kwotę, za którą będziesz w stanie go odbudować, biorąc pod uwagę aktualne ceny materiałów budowlanych, usług architektów i projektantów oraz siły roboczej. Nie musisz wliczać do sumy ubezpieczenia wartości działki, na której stoi dom. Pozostaniesz jej właścicielem, nawet jak będzie trzeba rozebrać pozostałości zniszczonego budynku i postawić nowy. Jeśli masz mieszkanie, sprawdź, ile kosztowałby zakup mieszkania o takim samym metrażu, podobnym standardzie w okolicy, w której mieszkasz.

Przy ubezpieczaniu ruchomości oszacuj wartość zgromadzonego sprzętu. W przypadku elementów stałych, zastanów się, ile będzie kosztowało np. zamówienie nowej kuchni.

Wyłączenia ochrony ubezpieczeniowej

Dokładnie zwróć uwagę na wyłączenia ochrony ubezpieczeniowej, które znajdziesz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. To sytuacje, w których ubezpieczyciel nie wypłaci ci odszkodowania, np. gdy zostawisz otwarty balkon i dojdzie do kradzieży. Zawsze dokładnie czytaj umowę, dopytuj agenta lub doradcę o wszystkie kwestie, które budzą twoje wątpliwości.

 

* Z badań ARC Rynek i Opinia, przytoczonych w raporcie „Jak ubezpieczenia zmieniają Polskę i Polaków„.