Ubezpieczenia od kuchni – kto stoi za wyliczeniami i co bierze pod uwagę?

Ubezpieczenia bez tajemnic

Ubezpieczyciele w pierwszym półroczu 2018 r. wypłacili 1326 zł odszkodowań na sekundę. To równowartość wyprawek szkolnych dla czwórki dzieci. Dziennie wypłacają równowartość 543 samochodów. Żeby sobie to wyobrazić, pomyśl o parkingu pełnym aut popularnej marki Skoda Fabia. W ciągu roku wypłaty odszkodowań sięgają 40 mld zł. To ogromne pieniądze i wiele ważnych decyzji dotyczących m.in. oszacowania ryzyka, skalkulowania składek, dobrania produktu do potrzeb klienta, oceny strat. Kto pracuje w ubezpieczeniach?

Underwriter i aktuariusz

To osoby o nieco odmiennych kompetencjach, ale finalnie odpowiedzialne za wyliczenie ryzyka. W największym uproszczeniu, chodzi o wyliczenie, ile osób musi wykupić ubezpieczenie o danej wartości, płacąc konkretną składkę, aby z sumy wpłaconych pieniędzy można było wypłacić odszkodowania oraz pokryć koszty utrzymania firmy – lokalu, pracowników, etc. W tych wyliczeniach uwzględnia się również ryzyko konieczności wypłacenia odszkodowania. Żadne ubezpieczyciel nie zakłada bowiem, że 100 na 100 ubezpieczonych osób ulegnie wypadkowi lub straci życie.

Prawnicy

Prawnicy w zakładach ubezpieczeń są odpowiedzialni za bardzo precyzyjne i jasne sformułowanie warunków ubezpieczenia. Żadna ze stron nie może mieć wątpliwości co do tego, w jakich sytuacjach, za co wypłacone zostanie odszkodowanie, a jakie są jego wykluczenia. Prawnicy muszą śledzić nie tylko przepisy, ale i orzecznictwo sądów, choćby po to by wiedzieć, jakich postanowień nie wolno zawrzeć w umowie ubezpieczenia.

Agenci ubezpieczeniowi

Agenci dostarczają nam już gotowy i wyceniony produkt. Po rozmowie z klientem i ustaleniu, na czym najbardziej mu zależy, agent jest w stanie dobrać taką ofertę, która będzie najbardziej dopasowana do indywidualnych potrzeb klienta. Dziś mamy agentów reprezentujących konkretny zakład ubezpieczeń, lub takich, którzy reprezentują wiele podmiotów i dysponują jeszcze większym wachlarzem ofert.

Likwidatorzy szkody

Likwidatorzy to bardzo ważne osoby z naszego punktu widzenia, bo to one odpowiadają za opiekę nad naszą szkodą, czyli za wycenę i doprowadzenie do wypłaty odszkodowania.

Rzeczoznawcy / lekarze orzecznicy

To oni zwykle oceniają, jak wielkie są starty wynikające ze sporządzonej szkody i oceniają, ile może kosztować ich likwidacja. Przy czym rzeczoznawca związany jest ze szkodami rzeczowymi – mieszkaniem, czy autem, a lekarz orzecznik zajmuje się wyłącznie szkodami na ludziach.

Co dokładnie brane jest pod uwagę przy ustalaniu wysokości ubezpieczenia i jego składek?

Przede wszystkim – suma ubezpieczenia. Im wyższa, tym wyższe będą składki. Pozostałe czynniki zależą tak naprawdę od rodzaju ubezpieczenia.

Składka w ubezpieczeniach na życie

Przy ubezpieczeniu na życie najważniejsze będą wiek osoby ubezpieczanej, jej stan zdrowia (przebyte lub aktualne choroby, operacje etc.), a także to, czy i jakie choroby występowały w najbliższej rodzinie. 60-letnia osoba, po przebytym zawale, zmagająca się np. z cukrzycą i astmą będzie płaciła nieporównywalnie większą składkę ubezpieczenia niż osoba 30-letnia, nie chorująca i utrzymująca zdrowy tryb życia.

Składka w OC komunikacyjnym

W ubezpieczeniach komunikacyjnych OC bierze się pod uwagę przede wszystkim bezwypadkowość i jak długo klient ma prawo jazdy. Składka ubezpieczenia będzie dużo wyższa dla osoby mającej prawo jazdy od 3 lat, mającej na koncie dwie kolizje. Niższa  dla osoby, która ma prawo jazdy od lat 40 i nie spowodowała żadnej stłuczki. Natomiast przy wyliczaniu AC bierze się pod uwagę także markę i rocznik pojazdu.

Składka w ubezpieczeniach majątkowych

W ubezpieczeniach mieszkań również bierze się pod uwagę szereg czynników, by skalkulować składkę. To między innymi piętro, na którym jest mieszkanie, jego wielkość, rodzaj drzwi, czy w domu są zabezpieczenia, czy mieszkanie znajduje się na osiedlu otwartym, czy strzeżonym itd. Im wyższe jest ryzyko, czy prawdopodobieństwo np. włamania, tym wyższa będzie składka ubezpieczenia.

Jak wylicza się składkę – taryfikator

W XXI wieku za wyliczenia odpowiada system oparty o taryfikator. Jeśli składka ubezpieczenia na życie wynosi 200 zł, po wprowadzeniu wszystkich danych, jakie wymieniliśmy powyżej, system wyliczy, czy dla konkretnego klienta stawka utrzyma się na standardowym poziomie, czy zostanie zwiększona (np. ze względu na wiek lub ryzyko choroby), czy też pomniejszona. Za taryfikator odpowiedzialny jest underwriter i aktuariusz.